【多项选择题】
贷款五级分类非财务分析中，借款人的管理风险因素，主要包括（）等。
A、A.借款人组织形式
B、B.管理层素质和经验
C、C.管理层的稳定性
D、D.经营策略
E、E.员工素质
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A、借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源 B、借款人的还款能力包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等 C、信用评级作为贷款分类的主要参考因素，可代替对贷款的分类 D、对贷款进行分类时，要以评估借款人的还款能力为核心
